負債整理
debt consolidation
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個人の負債整理（借金問題）
任意整理
任意整理とは，各債権者との個別交渉により，負債を減額したもらったり，分割支払いにしてもらう和解を締結することを言います。
たとえば，次のような場合があてはまります。
Ａ男さんの場合
Ａ男さんは，約１０年前から生活費のためにサラ金からお金を借り，毎月の利息を返済してきましたが，次第に債権者も借金額も増えて，現在の収入では返せなくなってしまいました。
| サラ金 | Ｓ社 | 請求書上の残高６５万円（年２８%） |
|---|---|---|
| サラ金 | Ｋ社 | 請求書上の残高４９万円（年２８%） |
| サラ金 | Ｐ社 | 請求書上の残高９９万円（年２８%） |
| 合計 ２１３万円 |
負債が残らなかったケース
サラ金各社から取引履歴（借入当初よりいついくら借りて，いついくら返済したかが記録されている明細書）を取り寄せ，利息制限法に基づく１５～２０%の金利で再計算してみたところ，以下のとおりとなりました。
| サラ金 | Ｓ社 | 残高３万円 |
|---|---|---|
| サラ金 | Ｋ社 | －１２３万円 |
| サラ金 | Ｐ社 | 残高２３万円 |
各債権者と交渉の末，受任から２月後にはＫ社と和解して過払金１１０万円を取り戻しましたので，Ｓ社とＰ社にそれぞれ３万円，２３万円を返済することで和解し，負債をゼロにした上で弁護士費用を除いた残金をお渡しすることができました。
過払金
過払金と言うのは，利息制限法の金利に基づいて再計算をした結果，残高についてマイナスが生じた場合に，当該マイナス分について，不当利息として返還請求し得る金額のことを言います。
長年にわたって高利の金融機関と取引を継続されている方など，金利と返済の内容によっては，Ａ男さんのように再計算後の金額がマイナスとなり，過払金として取り戻せる場合もあります。
ただ，過払金が生じるかどうかは，最終的には，取引履歴を取り寄せて再計算をしてみないとわかりません。「サラ金会社と１０年間取引継続していた」と言われても，過払金が生じるかどうかは，それだけで判断できないことが多いのです。
負債が残ったケース
サラ金各社から取引履歴（借入当初よりいついくら借りて，いついくら返済したかが記録されている明細書）を取り寄せ，利息制限法に基づく１５～２０%の金利で再計算してみたところ，以下のとおりとなりました。
| サラ金 | Ｓ社 | 残高３６万円 |
|---|---|---|
| サラ金 | Ｋ社 | 残高５０００円 |
| サラ金 | Ｐ社 | 残高１８万円 |
各債権者と交渉し，Ｓ社には毎月１万円の３６回払い（無利息），Ｋ社には５０００円の一括支払，Ｐ社には毎月５０００円の３６回払い（無利息）で和解することができました。
